費率市場化意味著由各保險公司根據(jù)市場和自身經(jīng)營管理水平等因素自主制定車險費率，從而使費率更加科學、合理、公平。但費率市場化并不是單方面的降低費率，而是指按市場規(guī)律訂費

　　作為關系到廣大車主利益的車險產品，筆者認為，應該維持價格的相對穩(wěn)定

　　2003年1月1日，北京的車險市場發(fā)生了較大的變化，各家產險公司自主制定的機動車保險條款、費率正式實施，一年多來，在車險的實踐中，個性化的條款、費率對于促進機動車保險的發(fā)展，起到了積極的作用，同時也暴露出了一些問題。

　　特別是進入2004年以來，與汽車讓利銷售的降價之風相反，車險市場在經(jīng)歷了2003年的降價潮之后，費率卻反彈回來，頻頻上漲，使得車險再次成為保險市場中的焦點。

　　幾次費率調整

　　從去年年初以來，車險在最初經(jīng)歷了降價競爭之后，很快就發(fā)現(xiàn)市場表現(xiàn)與各公司的預想并不吻合。接下去就是一連串的調整，迄今費率條款的調整至少已有四輪：

　　第一輪調整：從2003年七八月份開始。經(jīng)歷了半年多的市場實踐，在年初車險費率改革中大打價格戰(zhàn)的保險公司發(fā)現(xiàn)，1至6月份的車險賠付率遠遠高于年初制定費率時的預期出險率，有些地區(qū)的車險賠付率甚至高達三位數(shù)，于是紛紛調整車險業(yè)務的承保條件。如限制承保某些車型的盜搶險，某些特異車型被拒之門外。

　　第二輪調整：從2003年12月起，2004年1月1日正式實施。這一輪由人保發(fā)起，人保悄然將原來的投保車損險、三者責任險10%的優(yōu)惠取消；平安產險提高了車損險的系數(shù)；其他各家公司也開始在個別險種上提高了一些車型的費率。

　　第三輪調整：2004年5月1日，隨著《道路交通安全法》和新人身損害賠償標準的實行，各保險公司紛紛提高第三者責任險的費率，幅度高達10%左右。

　　第四輪調整：2004年6月初，占北京車險市場份額近70%的人保公司第三次上調車險費率，上調幅度在20%至30%左右。

　　保險公司為何頻頻調整車險費率？其依據(jù)如何？到底這是侵害消費者的利益，還是合情合理之舉？這是廣大車險消費者一個時期以來普遍關心的問題。

　　正確理解車險費率市場化

　　依筆者之見，保險公司主動調整車險費率，表明各公司開始由原來的只注重打價格牌的惡性競爭轉向注重效益的理性經(jīng)營。而對風險高的車輛提高保費也是國際通行做法，但常年不出險，保費也會逐年降低。隨著市場情況的變化，車險費率將不可避免地出現(xiàn)上下波動的趨勢。

　　造成車險費率短期內頻繁調整，一個非常重要的原因是車險改革初期，保險公司有效數(shù)據(jù)積累不充分，過多運用價格手段參與市場競爭，近而導致在去年1至4月車險價格整體下調了10%至15%之后，車險賠付率大幅上升，部分保險公司甚至出現(xiàn)虧損，使得市場費率回調壓力加大，究其原因，恐怕與改革初期對費率市場化理解有偏差密不可分。

　　目前，我國保險市場主體的大多數(shù)還未真正地走向成熟，不論是保險人還是被保險人都不是一個成熟的群體，因此保險人只能奢望靠降低保險產品價格來達到業(yè)務增長的目的，被保險人也一味追求價格便宜而不計所買保單風險的高低。特別是保險人為了業(yè)務增長，很可能將反映保險產品價格的標準———費率降到成本以下。

　　費率市場化意味著由各保險公司根據(jù)市場和自身經(jīng)營管理水平等因素自主制定車險費率，從而使費率更加科學、合理、公平。但費率市場化并不是單方面的降低費率，而是指按市場規(guī)律訂費。事實上，車險費率下調都是相對于由保監(jiān)會所定費率而言的。車險費率市場化意味著根據(jù)標的的風險頻率和強度確定差別化費率，對于風險高的車輛需提高費率，對于風險低的車輛可適當降費，從而真正體現(xiàn)費率的科學、合理和公平。各公司在車險費率上的競爭實質上也應體現(xiàn)在這里。因此，保險公司如果認為這一費率不足以償付車險的賠款，也可以在此基礎上略有提高。如果保險公司不顧自身經(jīng)營管理水平，不計成本地降低費率，以此來達到擴展業(yè)務的目的，那么必然會適得其反，最終影響保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。