汽車消費(fèi)信貸遭遇嚴(yán)冬：春天離我們還有多遠(yuǎn)
根據(jù)人民銀行利率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，從今年１月１日起，貸款買車的消費(fèi)者月還款額被相應(yīng)調(diào)高。與此同時(shí)，２００５年開局不過短短半個(gè)月左右，已有１０余款車型價(jià)格再度跳水，但觀望的疑云依然籠罩在冬季車市的上空。與清冷的汽車銷售市場(chǎng)相映的是，汽車信貸市場(chǎng)似乎更是凄風(fēng)苦雨。
問題重重 汽車消費(fèi)信貸遭遇嚴(yán)冬
有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)國家比較成熟的金融市場(chǎng)來看，汽車消費(fèi)金額的６０％至７０％都依賴于貸款。１９９９至２００３年，我國汽車信貸市場(chǎng)年均增長(zhǎng)速度分別為５５．５６％、７７．７２％、５３．６７％、６２．２６％和４１．０２％，平均年增幅為５８．０５％，但從２００４年汽車貸款就開始大幅下滑。來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)表明，２００４年６月底，汽車類消費(fèi)貸款的余額是１８３３億，而同年９月底這個(gè)數(shù)據(jù)就下降到１６００億，凈減少了２３３億。
“這種現(xiàn)象在國內(nèi)的金融歷史上是罕見的�！眹倚畔⒅行陌l(fā)展部副主任徐宏源認(rèn)為，２００４年４月以來的宏觀調(diào)控已經(jīng)大幅度收縮了銀行貸款量，但是從總體來看，貸款的余額仍是增加的，只是增長(zhǎng)的速度在減緩，但汽車消費(fèi)貸款的不增反減的確有違常規(guī)，我國汽車金融的發(fā)展正處于一個(gè)相對(duì)艱難的時(shí)期。
實(shí)際上汽車金融的寒意已經(jīng)曼延開來。中國汽車技術(shù)研究中心汽車金融研究所所長(zhǎng)王再祥在“冀東模式．２００４年中國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展論壇”上曾公開表示，我國汽車金融信貸直接從業(yè)機(jī)構(gòu)危機(jī)的預(yù)警已經(jīng)大面積增加：四大國有銀行占?jí)馁~總量８０％，保險(xiǎn)公司賬面損失達(dá)１０００億，而汽車生產(chǎn)廠商９０％利潤(rùn)同比下降６０％虧損，汽車經(jīng)銷商４０％倒閉８０％虧損，實(shí)際購車消費(fèi)者去年以來車價(jià)連環(huán)降價(jià)賬面直接損失８０億。
在國家發(fā)改委價(jià)格監(jiān)測(cè)中心分析師劉滿平看來，我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的低迷并非偶然，內(nèi)、外部各種因素使得我國汽車以及信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊，各種問題也逐步顯露。
據(jù)他分析，受宏觀調(diào)控和銀行信貸緊縮政策的影響，商業(yè)銀行凍結(jié)車貸，使得今年汽車信貸業(yè)務(wù)萎縮，難以拉動(dòng)車市的增長(zhǎng)，車市低迷反過來又使得車貸市場(chǎng)低迷。而目前我國汽車金融機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)并無良策，汽車信貸違約現(xiàn)象突出，壞賬率高，商業(yè)銀行和汽車金融公司開展此業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致積極性低。幾大外資汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業(yè)務(wù)開展照樣困難，短期內(nèi)難以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在汽車信貸市場(chǎng)的壟斷地位。車貸市場(chǎng)秩序還不規(guī)范，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。
據(jù)透露，目前我國汽車消費(fèi)信貸一般都得需要經(jīng)過汽車經(jīng)銷商這個(gè)環(huán)節(jié)，部分素質(zhì)差的經(jīng)銷商利用消費(fèi)者不熟悉貸款購車技術(shù)細(xì)節(jié)，其捆綁銷售、欺詐消費(fèi)者等惡意行為使很多消費(fèi)者“望貸卻步”；另一方面，一些汽車經(jīng)銷商與借款人勾結(jié)向銀行提供虛假資料套取貸款；還有些經(jīng)銷商虛抬車價(jià)，為借款人騙取銀行的“零首付”貸款等等，而所有這些不正常現(xiàn)象均是社會(huì)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制不健全的環(huán)境下社會(huì)信用扭曲的必然表現(xiàn)。
潛力猶在 車貸春天還有多遠(yuǎn)
雖然我國車貸市場(chǎng)尚未有明顯的回暖跡象，但這一市場(chǎng)的巨大潛力卻為人們所共識(shí)。
劉滿平認(rèn)為，“我國汽車消費(fèi)信貸潛力巨大”這一觀點(diǎn)的依據(jù)主要在于，我國汽車消費(fèi)量、通過車貸買車的比例和愿意進(jìn)行信貸消費(fèi)的潛在顧客群等方面還有待提高和挖掘。從我國現(xiàn)代化進(jìn)程和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代的過程看，汽車消費(fèi)量一定會(huì)以較高的速度增長(zhǎng)，即使不能再火暴一次，今后幾年保持１０％以上的速度是可以。從通過車貸買車的比例來看，目前我國的車貸還僅為買車人數(shù)的１５％～２０％，而全球７０％的私人用車通過貸款實(shí)現(xiàn)，美國高達(dá)８０％，印度的比例也達(dá)６０％。從消費(fèi)者的意愿來看，根據(jù)近期的調(diào)查顯示，住房、汽車和教育依然是最適合信貸消費(fèi)的前三種對(duì)象，其比例分別為７１．５％、１１．０％、１０．６％，汽車已成為超過教育的第二種最適合信貸消費(fèi)的對(duì)象。
“可見汽車信貸的前景是看好的，業(yè)務(wù)萎縮也是暫時(shí)的�！� 劉滿平分析，目前信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)萎縮沒有正確反映市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，而更多的是受外部政策影響所致，只是一個(gè)暫時(shí)的現(xiàn)象�！叭ツ贶囐J速度下降幅度太大，不符合正常的波動(dòng)規(guī)律，我認(rèn)為這主要是受２００３年車貸履約險(xiǎn)退出、２００４年國家政策縮緊，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)加強(qiáng)等外部因素影響，這些影響因素會(huì)隨著環(huán)境變化而變化的，只要宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控取得明顯進(jìn)展，個(gè)人信用制度得到加強(qiáng)和完善，保險(xiǎn)公司還會(huì)重開，銀行也會(huì)繼續(xù)做這個(gè)業(yè)務(wù)。”
但對(duì)于目前仍舊遭遇冰霜的車貸而言，巨大的市場(chǎng)潛力和暫時(shí)的困難似乎并不能成為回暖的理由。劉滿平坦言，“目前業(yè)務(wù)萎縮雖然是暫時(shí)的，但要想短期內(nèi)恢復(fù)甚至升溫也是比較困難的。”
他分析指出，由于車貸市場(chǎng)面臨的困難更多的是體制問題，短期內(nèi)是很難解決和回復(fù)的，信貸市場(chǎng)短期內(nèi)要迅速升溫可能性不大：一方面，各家保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上都吃過虧，何時(shí)在全國范圍內(nèi)推出新車貸險(xiǎn)還得慎重考慮；另一方面，基于信用環(huán)境一時(shí)難以改善、暫未建立完善的個(gè)人信用體系風(fēng)險(xiǎn)、難以規(guī)避等客觀情況，國內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)也難在短期內(nèi)就達(dá)成規(guī)范化運(yùn)行，讓銀行、保險(xiǎn)公司、車商、消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)共贏的局面。
我國車貸如何才能登上開往春天的地鐵？
劉滿平認(rèn)為，目前汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)當(dāng)務(wù)之急是培育和規(guī)范市場(chǎng)，而不能急功近利。他表示，對(duì)于需求方來講，潛在消費(fèi)者的消費(fèi)觀念需要培育和轉(zhuǎn)變。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的提供者——銀行和汽車金融公司來說，就得打破壟斷，逐步放開對(duì)金融公司地域和業(yè)務(wù)的限制，給金融公司更寬的金融范圍，從而將供給方培育成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，讓消費(fèi)者有更多地選擇，另外也可以共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在信貸市場(chǎng)進(jìn)程中，消費(fèi)者資質(zhì)、個(gè)人信用制度以及供需雙方競(jìng)爭(zhēng)行為需要強(qiáng)化和規(guī)范。
據(jù)介紹，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主，各類機(jī)構(gòu)共同參與的局面。
“這些機(jī)構(gòu)在參與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，各自具有優(yōu)劣勢(shì)，其營(yíng)銷方式各具特色，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，肯定會(huì)在一些競(jìng)爭(zhēng)行為上采取一些方式。如果行為不規(guī)范，很有可能再次出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，放寬貸款條件、惡意套保等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)居高不下，信貸業(yè)務(wù)再次受損�！眲M平的這個(gè)觀點(diǎn)看來并非危言聳聽。
