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據(jù)廣州一位業(yè)內(nèi)人士講，廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會最近透露的數(shù)字揭示出一驚人事實(shí)：第一季度，廣州地區(qū)各產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135．57％，更有一家產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)賠付率逼近400％。與此同時(shí)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劇降，已有產(chǎn)險(xiǎn)公司停辦此險(xiǎn)種。盡管保證保險(xiǎn)涵蓋房貸和車貸等履約保證保險(xiǎn)，但這位業(yè)內(nèi)人士稱，保證保險(xiǎn)的高賠付率實(shí)際是由車貸履約險(xiǎn)引致。各產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)營和管理此險(xiǎn)種中缺乏經(jīng)驗(yàn)，出現(xiàn)了紕漏，造成巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)了解，截至2002年年底，廣東省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取車貸保證保險(xiǎn)保費(fèi)20390萬元，因投保人未按約定還款，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~達(dá)15843萬元。轉(zhuǎn)入今年第一季度，保證保險(xiǎn)賠付率再度躥升�！靶袠I(yè)平均逾100％的賠付率，一家不大的保險(xiǎn)公司竟然有400％的賠付率，這簡直不可想象！”廣州各產(chǎn)險(xiǎn)公司開辦的車貸履約險(xiǎn)幾乎全部處于虧損狀態(tài)。在如此環(huán)境下，一些小型產(chǎn)險(xiǎn)公司已停辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
這位業(yè)內(nèi)人士稱，缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制下的盲目業(yè)務(wù)擴(kuò)張最終給各產(chǎn)險(xiǎn)公司帶來了虧損的惡果。
邁四道檻
那么什么時(shí)候，車貸履約險(xiǎn)才能真正成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司在車貸市場中追逐的香餑餑呢？方仲友不無感慨地說道，從1998年－2002年中國人保相關(guān)產(chǎn)品修改、創(chuàng)新看，其風(fēng)險(xiǎn)的潛在性、延續(xù)性、群發(fā)性、和巨災(zāi)性已初露端倪。從目前的情況來看，車貸履約險(xiǎn)主要存在以下四種風(fēng)險(xiǎn)，只有邁過了這四道檻，才能算作產(chǎn)險(xiǎn)公司的效益險(xiǎn)種。
第一道檻：在汽車消費(fèi)貸款中，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的人為道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檐囐J履約險(xiǎn)承保的是消費(fèi)者的信用�？墒�，我國個人信用制度尚未建立，個人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的模式存在缺陷，而且，相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)不健全，業(yè)內(nèi)惡性競爭，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高居不下。由此，目前各家保險(xiǎn)公司大都對汽車保證保險(xiǎn)金抱著研究、觀望的態(tài)度，只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎地開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
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