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銀行降低貸款門檻
保險(xiǎn)公司獨(dú)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
汽車按揭貸款的數(shù)額越大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)越大。然而，在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了主要的甚至是全部的責(zé)任。
去年早些時(shí)候，中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)還顯示，汽車信貸壞賬率僅為1％。然而正是從去年年底開始，隨著不少銀行降低了汽車按揭的門檻，從而給汽車按揭壞賬抬頭以可乘之機(jī)。
銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長(zhǎng)到5年—8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對(duì)象逐步由高收入者擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡(jiǎn)化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。
由于自身的弱勢(shì)，也使保險(xiǎn)公司很容易在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上遭受系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的傷害。銀行對(duì)汽車按揭貸款的發(fā)放，是根據(jù)保險(xiǎn)公司調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動(dòng)車輛保單簽發(fā)的，但由于鑒定客戶信用等級(jí)并非保險(xiǎn)公司的強(qiáng)項(xiàng)，財(cái)險(xiǎn)公司也無(wú)力負(fù)載一個(gè)龐大的資信評(píng)估部門，從而使保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)車人的資信調(diào)查質(zhì)量大打折扣。
此外，貸款購(gòu)車者的個(gè)人行為也直接給保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)造成了嚴(yán)重威脅。由于近年汽車不斷降價(jià)，一款車型一次降三四萬(wàn)元并不鮮見。貸款購(gòu)車人買車時(shí)花去了幾十萬(wàn)元，但幾年后可能連對(duì)折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買輛新車交的錢還多時(shí)，就可能惡意不還款，反正也沒有健全的個(gè)人信用體系制約。
另外，大量貸款購(gòu)車人的提前還貸，也壓得保險(xiǎn)公司喘不過氣來(lái)。上海萬(wàn)興汽車銷售服務(wù)有限公司人士介紹，在獲得車貸險(xiǎn)的保單后，保險(xiǎn)公司按保監(jiān)會(huì)規(guī)定會(huì)給經(jīng)銷商一定的手續(xù)費(fèi)。但車主提前還貸，保險(xiǎn)公司需按一定比例退還客戶保費(fèi)，而給經(jīng)銷商的手續(xù)費(fèi)卻不能追回來(lái)。
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