在國外經(jīng)常使用消費信貸,買房子、使用信用卡、支票等,個人的還款記錄都留起來,調(diào)查起來非常方便而且資料真實可靠。國內(nèi)銀行彼此之間不通氣造成了信用調(diào)查的困難。另外,現(xiàn)在國內(nèi)許多銀行只知道一味地靠存貸差來賺錢,卻忽視了放貸后的一系列跟蹤服務(wù),這些都是造成風(fēng)險大的原因。
銀行未感車貸風(fēng)險加大
近一時期,市場上關(guān)于汽車信貸風(fēng)險正在加大的預(yù)警之聲不絕于耳。作為車貸業(yè)務(wù)主要當(dāng)事人的銀行卻幾乎是同一個聲音,車貸業(yè)務(wù)仍是自己的主攻業(yè)務(wù)之一,同時并未感覺到這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險有加大的勢頭。
一位銀行業(yè)人士表示,現(xiàn)在各銀行在開展車貸業(yè)務(wù)時,采用的是多種抵押方式并行的舉措,像房產(chǎn)、債券等都能作為購車貸款的抵押。現(xiàn)在雖然有一些保險公司逐漸淡出該市場,但完全由保險公司出面承擔(dān)責(zé)任的車貸業(yè)務(wù)量并不是很大,還不至于影響到銀行車貸的整體業(yè)務(wù)。
從國外市場的歷史經(jīng)驗來看,車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險本身就不是很大,在有效的措施控制下,不應(yīng)該會產(chǎn)生很高的壞賬比例。另外,如果消費者出現(xiàn)了無力還貸的情況,也不意味著銀行立刻就要出現(xiàn)損失,銀行可以先將消費者的抵押物進行變現(xiàn),來回收貸款,像房產(chǎn)、債券都是變現(xiàn)能力很強的產(chǎn)品,所以銀行現(xiàn)在還沒有感覺到車貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了風(fēng)險過高的問題。
銀行最應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任
昨天,記者采訪了中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光,他認(rèn)為目前車貸險面臨的問題,絕不僅僅是保險公司還做不做車貸險的問題,已經(jīng)直接威脅到汽車消費信貸是否能夠正常發(fā)展。
保險公司的車貸險做不做其實都無所謂,關(guān)鍵是暴露出來的問題給汽車消費信貸敲了警鐘:絕對不能馬虎大意,否則就要吃大虧。國外汽車消費信貸的壞賬率通常不會超過3%,而現(xiàn)在有消息說國內(nèi)有的公司已經(jīng)超過了30%,這就是非常危險的信號。賈新光認(rèn)為,問題主要出在銀行方面。銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,以為有了保險,銀行發(fā)放貸款就可以不管不問了。而且現(xiàn)在有的銀行做大筆貸款做慣了,對汽車信貸這些“小生意”根本不放在眼里,于是放松管理就出了大問題。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式不但不利于風(fēng)險控制,反而加重了消費者負(fù)擔(dān)。風(fēng)險被轉(zhuǎn)移到保險公司和經(jīng)銷商身上,購車人被強制要求在保險公司投保,為經(jīng)銷商支付擔(dān)保費。
車貸模式已呈多元化
在各財險公司紛紛停止、嚴(yán)控車貸險業(yè)務(wù)時,汽車消費貸款市場的需求和潛力仍是巨大的,這就迫使銀行等機構(gòu)開辟新的車貸模式來適應(yīng)市場的需求,目前主要推出了抵押貸款和信用貸款兩種模式。在抵押貸款模式下客戶可選擇抵房買車貸款、房車組合貸款、新車抵押貸款;在信用貸款模式下,客戶可選擇經(jīng)銷商擔(dān)保貸款和擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。
此外,隨著財險公司的淡出,汽車專業(yè)金融公司與擔(dān)保公司紛紛介入汽車消費信貸市場。
最近,中國人民銀行即將出臺《汽車金融公司管理辦法》,根據(jù)該辦法,外國汽車金融公司可以合資的身份參與我國汽車信貸消費市場。而通用和福特兩家汽車巨頭早已做好了準(zhǔn)備。
通用與福特駐中國有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報記者采訪時稱,他們的汽車金融服務(wù)公司將致力于與經(jīng)銷商建立密切的聯(lián)系,可以給消費者提供資金擔(dān)保。
此外,隨著車貸險的退出,越來越多的擔(dān)保公司也擠入車貸擔(dān)保市場,不過,后者無論在擔(dān)保能力還是信譽上都無法與前者相提并論。
不過,值得注意的是,這些擔(dān)保公司和分期公司在財務(wù)實力上與保險公司相去甚遠(yuǎn)。(京華時報)
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