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汽車履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)今年在國(guó)內(nèi)遭遇了前所未有的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，步入了一個(gè)進(jìn)退兩難的尷尬階段。當(dāng)多家公司相繼退出后，深圳太保一面改進(jìn)以往“粗放式”的經(jīng)營(yíng)模式，一面憑借較成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，逆勢(shì)堅(jiān)守該領(lǐng)域。
進(jìn)入2003年后，全國(guó)各大城市保險(xiǎn)公司的汽車履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭遇了前所未有的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，多家公司無奈之下，相繼退出了按揭險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，在深圳車貸市場(chǎng)上，只有太平
洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司仍在堅(jiān)守陣地，獨(dú)家繼續(xù)開辦汽車信貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
車貸履約險(xiǎn)“體力不支”
今年6月底，深圳人保公司對(duì)車貸險(xiǎn)實(shí)行了分公司集中核保，總量控制的做法，但經(jīng)營(yíng)權(quán)仍然分散在若干個(gè)支公司，到今年7月29日宣布退出市場(chǎng)。
此前，深圳平安已在7月1日宣布退出車貸險(xiǎn)，主要是落實(shí)平安集團(tuán)今年要向效益險(xiǎn)種“傾斜”的策略，并對(duì)一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種進(jìn)行整頓。而太平保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)等公司也相繼停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
深圳保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，目前深圳的車輛抵押登記手續(xù)還不夠完善，導(dǎo)致車輛可隨意轉(zhuǎn)讓，不僅加大了還款的風(fēng)險(xiǎn)，而且使一些惡意欠款、詐騙套現(xiàn)的人找到了“方便之門”。目前，對(duì)于利用汽車按揭貸款等方式進(jìn)行套現(xiàn)等違法行為，國(guó)家又尚未出臺(tái)相關(guān)的法律或司法解釋予以打擊。雖然深圳車市日益繁榮，但車價(jià)的頻繁下調(diào)成了某些客戶不愿繼續(xù)供款的直接誘因。而保險(xiǎn)公司與銀行、汽車經(jīng)銷商簽訂的協(xié)議中，銀行握有資金優(yōu)勢(shì)，通過履約險(xiǎn)使自己的利益獲得最大程度的保障，車商握有客戶資源，憑借履約險(xiǎn)擴(kuò)大銷售及實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)利潤(rùn)的目的，但身處夾縫中的保險(xiǎn)公司，則成為較不利的一方。
有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，以往車貸險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要以“粗放式”經(jīng)營(yíng)為主，將汽車按揭業(yè)務(wù)當(dāng)作常規(guī)業(yè)務(wù)來經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)員在業(yè)務(wù)量的壓力下，忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，加之保險(xiǎn)公司內(nèi)部核保、展業(yè)人員的培訓(xùn)、監(jiān)督制度、放款流程等各項(xiàng)內(nèi)控制度還不健全，導(dǎo)致對(duì)部分車型、客戶群的選擇失誤，加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司對(duì)該險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)還缺乏足夠的后臺(tái)信息技術(shù)手段的支持，如承保客戶、欠款客戶的信息資源管理等，這一系列的原因拖了車貸履約險(xiǎn)健康發(fā)展的“后腿”。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，車貸履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了起始、發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)階段后，今天終于步入了相對(duì)成熟與理性的階段，但在此關(guān)鍵時(shí)刻，市場(chǎng)主體卻因不堪重負(fù)紛紛退出，這不能不說是車貸險(xiǎn)“血拼”競(jìng)爭(zhēng)的慘痛后果。因此，如何重新整合自身及市場(chǎng)資源，引導(dǎo)市場(chǎng)朝著健康良性的方向發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)值得深思的問題。
深圳太保逆勢(shì)經(jīng)營(yíng)
正當(dāng)全國(guó)乃至深圳的車貸險(xiǎn)市場(chǎng)一片蕭條之時(shí)，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳分公司卻在今年8月獲得總公司授權(quán)，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
據(jù)了解，深圳太保產(chǎn)險(xiǎn)是深圳第一家開辦車貸履約險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，其履約險(xiǎn)市場(chǎng)份額從2000年的65%收縮到2003年的10%，在此期間，其他公司在此市場(chǎng)上占據(jù)了主導(dǎo)地位，大打“價(jià)格戰(zhàn)”，而太保則認(rèn)為，即使是業(yè)務(wù)受損，也不能放松對(duì)該險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)的防范，于是在2000年底毅然決定放棄所有營(yíng)業(yè)單位都可以開辦履約險(xiǎn)的模式，將當(dāng)時(shí)授權(quán)在南山及羅湖支公司開辦的車貸業(yè)務(wù)合并成一個(gè)專門的營(yíng)業(yè)部，實(shí)行授權(quán)經(jīng)營(yíng)，并在公司內(nèi)部抽調(diào)精干人員組成汽車按揭管理科專門負(fù)責(zé)管理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
深圳太保產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)車貸履約險(xiǎn)是經(jīng)過深思熟慮的。太保開辦該險(xiǎn)種近五年來，由于對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較強(qiáng)，該險(xiǎn)種雖然并沒有為公司盈利，但是對(duì)常規(guī)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展卻起到了推動(dòng)作用，目前該公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收支大致平衡，并略有盈余。因此，深圳太保產(chǎn)險(xiǎn)公司認(rèn)為，車貸履約險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中仍有生存價(jià)值，并能繼續(xù)為廣大汽車消費(fèi)者提供汽車貸款保障。
多種措施強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控
記者獲悉，深圳太保產(chǎn)險(xiǎn)在獲得授權(quán)后，已采取了多項(xiàng)措施進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控：首先是健全內(nèi)部管理制度。從履約險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)來源看，來自內(nèi)部人員的故意行為是最大的危險(xiǎn)，該項(xiàng)舉措實(shí)施后基本上杜絕了大的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生；第二是嚴(yán)把核保關(guān)，防止大量的劣質(zhì)業(yè)務(wù)流入，履約險(xiǎn)的核保員必須具備較高專業(yè)技術(shù)水平及職業(yè)素養(yǎng)，科學(xué)準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的資信程度，以最大程度地發(fā)揮“關(guān)口”的作用；第三是核保技術(shù)與手段不斷提升、變化，并利用多種途徑與社會(huì)資源積極防范各種風(fēng)險(xiǎn)，如鑒別身份證、房產(chǎn)證真?zhèn)巍⒉樵儐挝坏恼鎸?shí)性、查詢借款人的歷史信用記錄、有無重復(fù)買車或擔(dān)保、是否名義買車等。第四是從7月21日起實(shí)行按揭車險(xiǎn)零手續(xù)費(fèi)，并提高履約險(xiǎn)費(fèi)率，因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而降至0.4%的費(fèi)率還原到最初開辦時(shí)厘定的1%。
同時(shí)，深圳太保產(chǎn)險(xiǎn)還自主開發(fā)了履約險(xiǎn)的電子化管理平臺(tái)，從出單系統(tǒng)、各種報(bào)表系統(tǒng)、查詢系統(tǒng)一應(yīng)俱全，基本上滿足了日常工作的需要。
此外，深圳太保嚴(yán)格審核汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)，凡有不良記錄者一律拒絕合作，特別是從2003年開始，調(diào)整按揭車型結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)定位在15萬元到40萬元的家庭用車上，汽車經(jīng)銷商鎖定在上海通用、大眾、豐田、廣州本田等3S、4S店開展按揭業(yè)務(wù)，有效地防范了來自不法汽車銷售商的道德風(fēng)險(xiǎn)。
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