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在保險(xiǎn)公司紛紛退出履約保證保險(xiǎn)之際，半年前還風(fēng)光無限的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)突然發(fā)現(xiàn)自己站在了十字路口。在這條由制造商、銷售商、保險(xiǎn)公司、銀行、消費(fèi)者串制而成的汽車消費(fèi)鏈條上，怎樣的排列組合才是適合中國汽車市場(chǎng)發(fā)展的呢？
誰嚇跑了保險(xiǎn)公司
按常理，迅速擴(kuò)容的汽車銷售空間對(duì)于保險(xiǎn)公司來說也是一塊巨大的“蛋糕”，而回避風(fēng)險(xiǎn)最有能力的“莊家”還是保險(xiǎn)公司自己。然而，目前消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)面臨的最大問題是社會(huì)信用體系的缺失。由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出，再加上保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營和管理問題而促使保險(xiǎn)公司放著現(xiàn)成的“蛋糕”不吃而急于退出。
數(shù)據(jù)顯示，目前私車貸款約30%違約還貸，10%的汽車貸款難以收回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)停辦。雖然貸款人拖欠或不還貸的原因很多，但從已發(fā)生的保險(xiǎn)索賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠，蓄意詐騙者占多數(shù)。以廣州為例，廣州保險(xiǎn)同業(yè)會(huì)今年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司車貸款保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)35.57%，個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到40%，所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的黑洞。
在目前汽車進(jìn)口關(guān)稅和國內(nèi)汽車價(jià)格不斷下調(diào)情況下，汽車作為抵押品的價(jià)值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折舊率，抵押車的價(jià)值很可能難以抵頂所欠債務(wù)，當(dāng)新車的性價(jià)比超過貸款車輛時(shí)，可能會(huì)影響借款人的還貸意愿，部分不講誠信的消費(fèi)者很可能鉆法律的空子，故意以車抵貸，放棄還款。
不規(guī)范競爭加劇
消費(fèi)者對(duì)貸款必須購買保險(xiǎn)頗有怨言，但保險(xiǎn)公司卻沒有拒絕哪怕是高風(fēng)險(xiǎn)客戶的投保。原因很簡單，保證保險(xiǎn)是與貸款捆綁出售的，成為實(shí)質(zhì)上的強(qiáng)制貸款。保險(xiǎn)公司只看到這種捆綁銷售可以坐收保費(fèi)，卻忘記了保單賣出去的同時(shí)，也把所有的風(fēng)險(xiǎn)買了回來。這種強(qiáng)制銷售方式又使保險(xiǎn)公司省略了對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要的核保程序，放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。在利益共享的時(shí)候，其實(shí)已埋下了風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)擔(dān)的種子，一遇到市場(chǎng)變化，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)也就是可以預(yù)料的了。
幾乎在所有的險(xiǎn)種上都存在不擇手段競相降價(jià)爭奪業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，車險(xiǎn)尤甚。車貸險(xiǎn)在還算興旺的時(shí)候，雖然是效益險(xiǎn)種，但保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的比例并不大。大家不惜血本搶奪業(yè)務(wù)的背后，看中的是車貸險(xiǎn)可以帶來的新車保險(xiǎn)。惡性競爭的總根源，是保險(xiǎn)公司重規(guī)模不重效益的經(jīng)營理念和公司上下目標(biāo)不一致的體制矛盾。
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